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在人口結構的挑戰上，台灣的處境比世界其他國家更加險峻，內政部公布我國老化指數指標在今年2月已正式破百，達到100.18，台灣老年人口第1次超過幼年人口，敲響人口老化的警鐘；而全台更有逾2/3的縣市（15個）老化指數超過100。目前我國已經成為全世界生育率最低的國家之一，因為少子化的因素，使台灣人口老化速度比其他國家更快。

台灣老年人口在短短的25年間快速倍增，老年人口比率從1993年的7%逐年上升，明年就會超過14%，正式進入「高齡社會」，比起其他國家有長達約50年以上的準備時間，我國卻只有一半的時間來因應。而且於2026年老年人口將衝破20%進入「超高齡社會」，台灣的人口紅利將於2027年結束，這個趨勢對年輕世代的工作人口而言，負擔將會更加沉重。



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人口老化對國家經濟的影響包括：生育率的下降造成勞動市場的供應不足，使得生產低落與GDP下降，因而造成勞工薪資下降，間接就會減少民間的消費與儲蓄，造成投資不足。此外，薪資的下降也將造成政府稅收減少，政府預算赤字將使政府債券利率變低，伴隨而來的就是金融市場的低利率與低報酬率，資本市場若長期量能不足甚至將會引發金融困境。

人口老化對社會安全也產生隱憂，從老年經濟安全的角度分析，生育率的下降使繳保費的人數變少，但人口老化又使領年金的人變多，壽命的延長也使領年金的時間變長，因此人口老化將使社會保險與退休基金的未來財務缺口愈來愈嚴重。但另一方面，薪資下降卻使得民眾的退休儲蓄減少，而金融市場的低報酬率更使得個人的退休準備不足，也將導致更嚴重的老年經濟安全與長壽風險問題。

要解決台灣人口老化問題，政府必須有長期的人口政策與育兒福利措施，透過提高生育率才能根本解決人口結構問題，而且年金改革也是刻不容緩，應該盡快建立正確制度減少財務缺口。此外，政府與企業都必須透過強化專業與科技來提高工作效能與生產力，透過政策與法規開放鼓勵產業創新，創造更大的民間投資與經濟動能。

政府還應該重視金融產業發展，鼓勵金融科技創新，善用長期機構法人的資金。台灣保險業資產超過20兆，社會保險與退休基金資產也已逼近5兆，政府應該將資金導入基礎建設與台灣未來重要發展產業，協助整體經濟成長，引導資金投資社會住宅、新創產業以及公司治理良好並積極落實企業社會責任的優質公司，如此才能創造台灣經濟的正向循環機制，協助金融市場發展與促進經濟成長。

只有企業成長，薪資才會成長；只有金融市場健全發展，才能提升投資報酬率，提供更完善的退休理財保障商品。政府能夠積極創造台灣的正向能量，台灣才可以用較少的社會成本面對人口老化的挑戰。（作者為政治大學風險管理與保險系教授、前金管會主委）

(中國時報)